Bierzesz kredyt hipoteczny? Poznaj koszty, o których Ci nie mówią

Marzysz o własnym mieszkaniu lub domu i planujesz sfinansować zakup kredytem hipotecznym? To ważna decyzja, bo umowę zawiera się w tej sytuacji zwykle nawet na 30 lat. Bank poda Ci oprocentowanie, wysokość raty i wymagany wkład własny. Ale uwaga! Musisz też liczyć się z dodatkowymi kosztami. Mówi się o nich mniej, a tymczasem mogą one podnieść całkowity koszt inwestycji nawet o kilka tysięcy złotych!

Zanim podpiszesz umowę kredytową, sprawdź, na co dokładnie musisz przygotować swój portfel. Kredyt hipoteczny to nie tylko rata – to też szereg kosztów, które ponosisz na starcie.

Promesa – nawet kilkaset złotych 

Jeśli dopiero zaczynasz starania o kredyt, najpewniej potrzebujesz promesy – dokumentu, który potwierdza wstępną decyzję banku o przyznaniu finansowania. To standardowa procedura, szczególnie gdy sprzedający lub deweloper wymaga dowodu, że masz realne szanse na kredyt (więc rzeczywiście sfinansujesz zakup). Choć nie wszystkie banki pobierają za to opłatę, część z nich życzy sobie nawet kilkuset złotych za wystawienie promesy.

Reklama

Co więcej, dokument ten często ma ograniczoną ważność (np. 30 lub 60 dni). Dlatego jeśli nie zdążysz sfinalizować zakupu w tym czasie, będzie trzeba zapłacić za niego ponownie.

Na stronie https://rankomat.pl/finanse/poradniki/co-to-jest-promesa-kredytowa/ znajdziesz szczegółowe informacje dotyczące tego, czym jest promesa kredytowa, w jakich sytuacjach bank ją wystawia i dlaczego dokument jest dla Ciebie tak ważny.

Opłaty notarialne – zależne od wartości transakcji

Przy zakupie nieruchomości nie obejdziesz się bez wizyty u notariusza – bez rejenta transakcja byłaby z mocy prawa nieważna. To on sporządza akt notarialny i odpowiada za wpis do księgi wieczystej. Sprawdza też legalność transakcji i zdolność każdej ze stron do jej zawarcia.

Maksymalne koszty notarialne są regulowane przez Rozporządzenie Ministra Sprawiedliwości z dnia 28 czerwca 2004 r. w sprawie maksymalnych stawek taksy notarialnej (Dz.U. 2024 poz. 1566.), a ich wysokość zależy od wartości nieruchomości. Co ważne, taksę notarialną możesz negocjować.

Za akt notarialny, wypisy z aktu, wniosek o wpis do KW i inne czynności zapłacisz nawet kilka tysięcy złotych. Im droższa będzie nieruchomość, tym koszt będzie większy.

Podatek od czynności cywilnoprawnych – 2% wartości nieruchomości 

Kupując mieszkanie z rynku wtórnego, musisz zapłacić podatek PCC – 2% wartości nieruchomości. Nie obowiązuje on przy zakupie od dewelopera ani przy pierwszym nabyciu mieszkania.

PCC płacisz w ciągu 14 dni od dnia podpisania aktu notarialnego, po złożeniu właściwej deklaracji. Jeśli się spóźnisz, możesz ponieść konsekwencje finansowe. W takiej sytuacji warto jak najszybciej złożyć czynny żal, a także wypełnić deklarację i dokonać opłaty.

Koszty okołokredytowe – zależne od banku i kwoty

W zależności od tego, z którym bankiem podpiszesz umowę, możesz spotkać się z różnymi dodatkowymi opłatami. Najczęstsze koszty okołokredytowe to:

• prowizja za udzielenie kredytu,
• opłata za rozpatrzenie wniosku,
• koszty wyceny nieruchomości,
• ubezpieczenie pomostowe,
• obowiązkowe ubezpieczenie nieruchomości.

Niektóre z nich są jednorazowe, inne są doliczane do raty lub obowiązują do czasu wpisu hipoteki do księgi wieczystej.

Dodatkowo bank może wymagać też np. polisy na życie lub ubezpieczenia niskiego wkładu własnego, jeśli nie masz 20% wartości nieruchomości. To wszystko także wiąże się z dodatkowymi opłatami. Ile dokładnie one wyniosą? To zależy od oferty i polityki konkretnego podmiotu. Właśnie dlatego warto dokładnie czytać umowę i kalkulować, ile realnie będzie kosztowało całe zobowiązanie, a nie tylko miesięczna rata.

Prowizja dla agencji nieruchomości – kilka procent wartości transakcji 

Jeśli znajdziesz mieszkanie dzięki pośrednikowi, bardzo możliwe, że zapłacisz za to prowizję. Jej wysokość zależy od umowy, ale najczęściej wynosi od 1,5% do 5% wartości nieruchomości. W praktyce jest to zazwyczaj kwota od kilku do kilkunastu tysięcy złotych.

Warto jeszcze przed rozpoczęciem współpracy z danym agentem czy agencją dopytać o warunki finansowe, kto pokrywa koszty i czy prowizja zawiera VAT. Niektóre podmioty pobierają opłatę zarówno od sprzedającego, jak i kupującego.

Kredyt hipoteczny to tylko część wydatków związanych z zakupem nieruchomości. Do tego dochodzą m.in. opłaty notarialne, podatki, prowizje, koszty dodatkowych usług i formalności, które mogą zwiększyć całkowity koszt o tysiące złotych. Jeśli zależy Ci na oszczędnościach, przede wszystkim znajdź tani kredyt. Skorzystaj w tym celu z porównywarki, w której znajdziesz aktualne zestawienie ofert sprawdzonych banków. To ułatwi Ci znalezienie najkorzystniejszego oprocentowania – bez wysiłku, bez stresu i bez wychodzenia z domu.